아직도 1년 3.54% 가능 합니다~

초보자도 쉽게 시작하는 외화예금 가이드

최근 원·달러 환율이 지속적으로 높은 수준을 유지하면서 달러 자산에 대한 관심이 크게 늘고 있습니다. 예전에는 달러 투자가 일부 투자자들의 영역처럼 느껴졌다면, 이제는 해외여행·유학 준비·자산 분산 차원에서 일반 개인들도 자연스럽게 달러를 보유하는 시대가 되었습니다.

하지만 막상 달러 투자를 시작하려고 하면 이런 고민이 생깁니다.
환전은 어떻게 해야 할까?
증권사 계좌가 꼭 필요할까?
환율이 떨어지면 손해를 보지 않을까?
가장 안전한 방법은 무엇일까?

이런 분들께 가장 현실적인 선택지가 바로 **은행 외화정기예금(달러 정기예금)**입니다. 이 글에서는 초보 달러 투자자가 은행 달러예금을 가장 효율적으로 시작하는 방법을 환전 단계부터 예금 가입까지 차근차근 설명드리겠습니다.

왜 은행 달러 정기예금이 좋은 선택일까?

은행 외화정기예금의 가장 큰 장점은 단연 원금보장과 안정성입니다.
주식이나 ETF처럼 가격 변동에 따라 원금이 흔들리지 않고, 예금자보호법의 적용을 받기 때문에 비교적 마음 편하게 달러 자산을 보유할 수 있습니다.

예금자 보호가 됩니다

은행 외화정기예금은 금융기관별로 원화 환산 기준 1억 원까지 예금자 보호가 적용됩니다. 달러로 예치하더라도 보호 대상에 포함되기 때문에, 원금 손실 위험을 최소화할 수 있습니다.

증권사 계좌가 필요 없습니다

달러 ETF나 해외 주식 투자는 증권사 계좌 개설부터 진입 장벽이 있습니다. 반면 외화정기예금은 기존에 사용하던 은행 앱이나 인터넷뱅킹만 있으면 바로 시작할 수 있습니다.

환율 + 이자, 두 가지를 동시에 기대할 수 있습니다

달러 정기예금은 단순히 달러를 보관하는 것이 아니라 달러 금리 이자를 함께 받을 수 있다는 점이 핵심입니다. 환율 상승 시에는 환차익을, 환율이 횡보하더라도 이자 수익을 기대할 수 있습니다.

주요 은행 달러 정기예금 금리 비교 (2026년 1월 17일 기준)

외화정기예금 금리는 은행별·만기별로 차이가 있으며, 매일 변동됩니다. 아래는 대표적인 정책금융은행과 시중은행의 달러 정기예금 금리 예시입니다.

기업은행(IBK)

1주일: 3.04%
1개월: 3.35%
3개월: 3.49%
6개월: 3.45%
12개월: 3.54%

산업은행(KDB)

OVER NIGHT: 2.94%
1개월: 3.25%
3개월: 3.35%
6개월: 3.37%
12개월: 3.35%

일반적으로 기업은행과 산업은행은 외화예금 금리가 높은 편에 속하며, 신한은행·국민은행 역시 안정적인 외화예금 상품을 운영하고 있습니다.

초보자가 가장 많이 실수하는 부분: 환전 방법

달러 정기예금을 시작할 때 많은 분들이 환전 단계에서 불필요한 비용을 지불합니다.
특히 은행 창구에서 외화 현찰을 구매하거나, 별 생각 없이 환전하면 환율 우대 혜택을 충분히 받지 못하는 경우가 많습니다.

가장 좋은 환전 방법은 은행 앱 또는 인터넷뱅킹입니다

대부분의 시중은행은 모바일 앱이나 인터넷뱅킹을 통한 환전 시 높은 환율 우대를 제공합니다.
이 방식은 다음과 같은 장점이 있습니다.

은행 창구보다 환율이 유리한 경우가 많음
외화 현찰 또는 외화예금용 대체 환전 가능 어느쪽이 수수료 우대를 많이 받을 수 있는지 따져보고 환전하세요!
수수료 우대율이 최대 80~90%까지 적용되는 경우도 있음

즉, 내가 거래하는 주거래 은행 앱에서 원화를 달러로 환전한 뒤, 그 달러를 예금금리 높게주는 은행의 외화정기예금으로 옮기는 방식이 가장 효율적입니다.(국내 은행 간 외화이체는 보통 2000원에서 5000원 수수료가 발생합니다)

실전 예시: 달러 정기예금 시작하는 순서

초보자라면 아래 순서대로 진행하시면 됩니다.

1단계: 주거래 은행 앱에서 달러 환전

국민은행, 신한은행, 우리은행 등 본인이 주로 사용하는 은행 앱에서 환전을 진행합니다.
이때 반드시 외화 현찰 수령 또는 외화 계좌 입금 방식을 선택합니다.

제가 추천하는 방법은 국민은행 바로보는 외화통장 입니다. 핸드폰 앱에서만 개설 가능한 계좌 입니다.

국민은행 바로보는 외화예금 의 경우 환전 후 —> 외화머니박스로 입금—> 지점에서 달러수령—> 예금 하기

2단계: 외화 계좌에 달러 보관

환전된 달러는 외화 보통예금 계좌에 들어갑니다. 여기까지는 별도의 위험이 없습니다.

3단계: 금리가 높은 은행으로 이체

산업은행, 기업은행, 또는 외화예금 금리가 높은 신한·국민은행으로 외화를 이체합니다.
외화 이체는 앱에서 간단히 가능합니다.

4단계: 외화정기예금 가입

원하는 만기(1개월, 3개월, 6개월, 12개월 등)를 선택해 달러 정기예금에 가입하면 끝입니다.

기간은 하루도 가능 합니다. 하루도 이자가 붙습니다. 달러 현찰로 찾기 원하시면 7일이상 예금후 찾으면 별도 현찰 수수료 없이 원금과 이자 찾을 수 있습니다. 이건 좀 복잡한 개념이라 은행 상담원 과 통화 하시면 궁금증 해소가능 합니다. 창구에 계신 직원분들도 잘 모르시는 경우가 있습니다.

만기 후 환전은 어떻게 하는 것이 좋을까?

달러 정기예금 만기 후 달러를 다시 원화로 바꿀 계획이라면 환전 시점도 매우 중요합니다.

환율이 높을 때 원화로 환전하면 환차익 발생
환율이 낮다면 달러로 재 예치도 가능

만약 큰 금액을 환전해야 한다면, 은행보다 명동 사설 환전소가 더 유리한 경우도 많습니다. 보통 은행 대비 10~30원 정도 좋은 환율을 적용받을 수 있습니다. 다만 금액이 크지 않다면 은행 앱 환전만으로도 충분히 합리적입니다.

이런 분들께 은행 달러 정기예금을 추천합니다

환율 상승기에 달러 자산을 안전하게 보유하고 싶은 분
해외여행, 유학, 해외 체류 자금을 미리 준비하고 싶은 분
주식이나 ETF 투자가 부담스러운 분
증권사 계좌 없이 달러 투자를 시작하고 싶은 분
예금자 보호를 받으며 외화를 예치하고 싶은 분

정리하며

환율 변동성이 큰 시기일수록 무리한 투자보다는 안정적인 예금 방식으로 달러 자산을 시작하는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다.
은행 외화정기예금은 환율과 금리를 동시에 고려할 수 있는 가장 기본적이면서도 실용적인 달러 투자 방법입니다.

중요한 핵심은 단 하나입니다.
환전은 주거래 은행 앱에서 유리하게 하고, 예금은 금리가 높은 은행에서 가입한다.

이 원칙만 지켜도 초보자도 충분히 합리적인 달러 투자를 시작할 수 있습니다.
가입 전에는 반드시 각 은행 앱이나 홈페이지에서 당일 외화정기예금 금리를 확인하시기 바랍니다.

환율 상승기, 은행 달러 정기예금으로 안전하게 자산 지키는 방법